Le calcul du taux d’endettement est une étape fondamentale pour déterminer la capacité d’emprunt d’un individu. Lors de cette évaluation, plusieurs types de revenus sont systématiquement pris en compte afin de dresser un tableau financier précis. Les salaires nets, les pensions de retraite et les allocations familiales constituent les principales sources de revenus incluses.
Vous devez considérer les revenus locatifs pour les propriétaires de biens immobiliers ainsi que les revenus issus de placements financiers. Cette approche permet de garantir une vision globale des ressources disponibles, assurant ainsi que les prêts accordés soient en adéquation avec la situation financière réelle de l’emprunteur.
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Plan de l'article
Qu’est-ce que le taux d’endettement et pourquoi est-il important ?
Le taux d’endettement est un indicateur clé pour évaluer la capacité d’un emprunteur à rembourser ses dettes. Exprimé en pourcentage, il représente la part des revenus mensuels consacrée au remboursement des crédits en cours. Les banques utilisent cet indicateur pour évaluer le risque avant d’accorder un crédit.
Rôle du Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF)
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) joue un rôle central en fixant la limite de taux d’endettement à 35% du revenu net. Cette mesure vise à protéger les ménages d’un surendettement excessif et à maintenir la stabilité du système financier. Les banques doivent respecter cette limite pour accorder des prêts, sauf exceptions très encadrées.
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Pourquoi le taux d’endettement est-il fondamental ?
Pour les emprunteurs, un taux d’endettement maîtrisé est synonyme de gestion saine des finances personnelles. Voici quelques raisons pour lesquelles vous devez le surveiller :
- Éviter le surendettement
- Garantir une capacité de remboursement
- Accroître les chances d’obtenir un crédit
Le taux d’endettement est un outil indispensable pour les banques et les emprunteurs, garantissant une gestion équilibrée des finances et prévenant les risques de défaillance de paiement.
Comment calculer son taux d’endettement ?
Le calcul du taux d’endettement implique de diviser le montant total des charges financières mensuelles par les revenus mensuels nets. Ce ratio, multiplié par 100, fournit le pourcentage d’endettement. Les banques utilisent cette méthode pour évaluer la capacité de remboursement de l’emprunteur.
Étapes du calcul
Pour déterminer votre taux d’endettement, suivez ces étapes :
- Totalisez vos charges financières mensuelles : incluez les mensualités des prêts immobiliers, crédits à la consommation, et autres dettes.
- Calculez vos revenus mensuels nets : additionnez les salaires nets, revenus locatifs, pensions et autres sources de revenus stables.
- Divisez le montant total des charges par celui des revenus, puis multipliez par 100 pour obtenir le pourcentage.
Exemple concret
Pour illustrer, prenons le cas de Thomas, chargé de clientèle avec un salaire net mensuel de 2600 €. Thomas rembourse un prêt immobilier de 500 € et perçoit 600 € de revenus locatifs pour un studio. Ses charges totales s’élèvent à 500 €.
Le calcul se fait ainsi :
| Charges | Revenus |
|---|---|
| 500 € | 3200 € (2600 € + 600 €) |
Le taux d’endettement de Thomas est donc : (500 / 3200) x 100 = 15,6%
Ce pourcentage est bien en deçà de la limite de 35% fixée par le Haut Conseil de Stabilité Financière, permettant à Thomas d’être éligible pour un nouvel emprunt sans risque de surendettement.
Quels revenus sont toujours pris en compte dans le calcul du taux d’endettement ?
Les banques considèrent plusieurs types de revenus pour le calcul du taux d’endettement. Les principaux revenus pris en compte incluent les salaires nets, les revenus locatifs et les pensions. Ces revenus doivent être réguliers et stables.
Pour illustrer, prenons les cas de Marc, Sophie et Thomas :
- Marc, salarié dans une entreprise de transport, gagne 2800 € net par mois.
- Sophie, graphiste freelance, a un revenu mensuel net estimé à 2300 €.
- Thomas, chargé de clientèle, perçoit un salaire net mensuel de 2600 € et des revenus locatifs de 600 €.
Les revenus locatifs comme ceux de Thomas sont aussi inclus dans le calcul, à condition que les biens soient loués de manière continue. Les pensions alimentaires et les allocations familiales peuvent aussi être pris en compte, mais leur inclusion dépend de la politique de chaque banque.
Pour les travailleurs indépendants comme Sophie, les revenus sont évalués sur plusieurs années afin de lisser les variations possibles. Les banques analysent souvent les bilans comptables des trois dernières années pour déterminer un revenu moyen.
Les revenus exceptionnels ou temporaires ne sont généralement pas pris en compte. Les primes, bonus ou revenus d’intérim ne sont pas considérés comme des ressources fiables pour le remboursement des crédits.
La stabilité et la régularité des revenus sont donc des critères essentiels pour les banques afin de minimiser les risques d’impayés. Ces éléments garantissent une évaluation précise de la capacité d’endettement de l’emprunteur.
Les revenus parfois pris en compte et ceux qui ne le sont jamais
Certains revenus, bien que perçus régulièrement, ne sont pas systématiquement intégrés dans le calcul du taux d’endettement. Par exemple, les revenus de placements financiers peuvent être pris en compte par certaines banques, mais ils ne sont pas considérés comme des revenus stables par d’autres. La politique interne de chaque établissement bancaire influence cette décision.
Les revenus des travailleurs saisonniers ou intermittents, comme ceux des acteurs ou techniciens du spectacle, sont souvent exclus du calcul. Leur instabilité rend leur prise en compte moins fiable pour évaluer la capacité d’endettement.
En revanche, des revenus tels que les indemnités de chômage ou les aides sociales ne sont jamais pris en compte. Leur caractère temporaire et conditionnel ne permet pas de les intégrer dans le calcul du taux d’endettement.
Pour mieux comprendre et gérer votre taux d’endettement, La Centrale de financement recommande de faire une distinction claire entre les revenus réguliers et ceux qui ne le sont pas. Voici quelques exemples illustratifs :
- Marc rembourse un crédit immobilier de 700 € par mois.
- Sophie rembourse un crédit auto de 250 € par mois.
- Thomas a investi dans un studio loué pour 600 € par mois et rembourse un prêt immobilier de 500 € par mois.
Cette approche permet aux emprunteurs de mieux évaluer leur capacité d’endettement et de préparer leurs dossiers de manière optimale.